Czy w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu bank powinien zwrócić kredytobiorcy opłaty pobrane za prowadzenie rachunku w okresie trwania umowy kredytowej?

Czy w związku z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-383/18 dotyczącego zwrotu kosztów przy kredytach konsumenckich, elementem całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego jest opłata za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego do którego kredytobiorca udzielił bankowi pełnomocnictwa do dysponowania środkami na tym rachunku jako prawną formę zabezpieczenia kredytu konsumenckiego?

Czy w przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu bank powinien zwrócić kredytobiorcy opłaty pobrane za prowadzenie rachunku w okresie trwania umowy kredytowej, jeżeli umowa rachunku została zawarta przed zawarciem umowy kredytu i bez związku z umową kredytu, a za prowadzenie rachunku bank pobiera opłaty wynikające z Taryfy opłat i prowizji?

Bank prowadzi od 5 lat rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy dla klienta, za który pobiera zgodnie z umową rachunku opłaty w cyklach miesięcznych. Rok temu klient ten zawarł z bankiem umowę kredytu gotówkowego, który został zabezpieczony pełnomocnictwem do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego klienta. Bank ze względów ostrożnościowych uwzględnia koszt prowadzenia rachunku w całkowitym koszcie kredytu wobec tego, że rachunek ten musi być prowadzony, aby istniało zabezpieczenie kredytu w formie pełnomocnictwa. Faktycznie jednak klient ponosi tę opłatę jedynie na podstawie umowy rachunku, a nie umowy kredytu, natomiast informacja o kosztach prowadzenia tego rachunku, w tym informacja, że opłata ta stanowi element całkowitego kosztu kredytu podana jest w umowie kredytu z uwagi na powiązanie go z rachunkiem formą zabezpieczenia (pełnomocnictwo).