Jak należy interpretować procedurę uproszczoną oceny zdolności kredytowej klienta detalicznego?

Rekomendacja T dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych w Rekomendacji nr 7 dopuszcza stosowanie przez banki tzw. uproszczoną ocenę zdolności kredytowej w zakresie kredytów zaciągniętych do określonego limitu kredytowego. Zgodnie z punktem nr 7.2. tej Rekomendacji: stosując zasady uproszczone bank może oceniać zdolność kredytową klienta detalicznego w oparciu o: (…) b) oświadczenie klienta o wysokości osiąganych dochodów oraz ponoszonych wydatkach, przy czym, wysokość osiąganych dochodów można ustalić na podstawie analizy historii rachunku.

Czy zgodnie z zapisem lit. b uproszczoną oceną zdolności kredytowej, będzie sytuacja, w której:

1) Bank dokonuje analizy osiąganych dochodów oraz ponoszonych wydatków ubiegającego się o kredyt tylko i wyłącznie na podstawie oświadczenia o wysokości osiąganych dochodów oraz ponoszonych wydatkach,

2) Bank dokonuje analizy osiąganych dochodów oraz ponoszonych wydatków ubiegającego się o kredyt na podstawie oświadczenia o wysokości osiąganych dochodów oraz ponoszonych wydatkach, a dodatkowo ustala wysokość osiąganych dochodów na podstawie analizy historii rachunku,

3) Bank dokonuje analizy ponoszonych wydatków ubiegającego się o kredyt na podstawie oświadczenia o wysokości ponoszonych wydatków, natomiast wysokość osiąganych dochodów bank ustala na podstawie analizy historii rachunku?

Czy będą uproszczoną oceną zdolności kredytowej wszystkie w/w sytuacje, czy tylko niektóre?

Oczywiście abstrahując od dodatkowej konieczności weryfikacji klienta przy wykorzystaniu modeli scoringowych i analizy historii kredytowej w oparciu o informacje z własnych i zewnętrznych baz danych.